בדו"ח מבקר המדינה שפורסם באחרונה נמתחה, בין היתר, ביקורת נוקבת על אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר. ביקורת זו פתחה צוהר להסברים ולפרשנויות אודות המחדלים, לכאורה, שגורמים לציבור בעיה חמורה הקשורה לעתידם – חוסר שיטתי בהכנסה פנסיונית, שמשמעותה ירידה מובטחת ברמת החיים בעת הפרישה לגמלאות.
בביקורתו טוען המבקר, כי אגף שוק ההון אינו מעודד גורמי ייעוץ והכוונה אובייקטיביים, שיפעלו לטובת הלקוח בלבד, מה שגורם לו לחוסר בידע, יכולת מיקוח מוגבלת לגבי המוצרים ועלותם וכן אפשרויות בחירה מצומצמות בתכנון העתיד.
מעבר לחוסר ביועץ אובייקטיבי, כשל שוק זה פוגע בצרכן, בכך שגם אם גורם ההפצה מקצועי ופועל אך ורק לטובת הלקוח, הרי שחסרות לו יכולות וכלי עבודה לשרת את הלקוח נאמנה. זאת מכיוון שראיית התמונה הפנסיונית בלבד אינה יכולה להביא אנשים לפרישה בכבוד, בהיעדר היכולת לקשור באופן הנדרש בין עולמות הפנסיה, הפיננסים, הנדל"ן, המיסוי וניהול הסיכונים – קשר שאינו זוכה להתייחסות כלל בקרב גורמי הפצה, שאינם מיומנים בפעילות זו.
נשאלת השאלה מדוע אגף שוק ההון באוצר אינו מרים את ראשו ורואה שכבר קיים מענה מושלם לשני הכשלים העולים מדו"ח מבקר המדינה? בשש השנים האחרונות קיימת בישראל קהילה מתעצמת וגדלה של מתכננים פיננסים מוסמכים (Certified Financial Planner), שהוסמכו למקצוע בלימודים בני שנתיים, עברו מבחן הסמכה בינלאומי ושומרים על רמה מקצועית גבוהה, המגובה בחובת לימודי המשך שנתית.
המתכנן הפיננסי פועל לפי קוד אתי מחמיר, ששם תמיד את טובת הלקוח לנגד עיניו. לא, זו אינה עוד הבטחה או הצהרה שמאחוריה מסתתר ניגוד עניינים מובנה. המתכנן הפיננסי פועל לפי מודל של שכר טרחה בלבד, בדומה לעורכי דין ורואי חשבון, ולא לפי מדדי מכירה או הסכמים עם יצרנים. כלומר, הוא פועל למתן שירות מקצועי ואובייקטיבי כולל.
המתכנן הפיננסי מפרט ומנתח את מפת הנכסים, ההתחייבויות והסיכונים המשפחתית המלאה, ורק לאחר מכן ניגש לשולחן השרטוט. תוצאת התכנון הפיננסי היא אסטרטגיה כלכלית שנבנית לצורכי המשפחה, ובהתאם ליכולותיה וליעדי חיים מוגדרים. מכאן מקבל לידיו הצרכן את מלוא המידע, האפשרויות ויכולות הבחירה לדרכים, שבהן הוא יכול לכלכל את צעדיו הפיננסיים והפנסיוניים באופן הנקי משיקולים זרים.
הגיע הזמן שהרגולטורים יפסיקו להתעלם מפתרון מוכח ובינלאומי, הנפוץ בעשרות מדינות בעולם המערבי. הפתרון נמצא מתחת לפנס. צריך רק להביט לעברו ולהבין את הפוטנציאל הטמון בו לרווחתו של הציבור.
http://www.themarker.com/opinion/1.3118034
*הכותב הינו יו"ר איגוד המתכננים הפיננסים בישראל ומנכ"ל "The Service תכנון פיננסי (אף.פי) בע"מ".
