על הגשמת חלום- חקר מקרה

ברצוני לשתף אתכם בהצלחה שלי בליווי משפחה כמתכנן פיננסי (CFP).

בני זוג שכירים מלקוחותיי, בסוף שנות ה- 50 לחייהם, הגבר שכיר שעבד בעבר בהי טק בתפקיד תובעני ומכניס יותר, החליט לעבוד במשרה קצת פחות מכניסה אך פחות תובענית.

האשה, מנהלת שיווק בחברה גדולה. לזוג 3 ילדים, הקטן תלמיד תיכון כאשר בן נוסף גר בתל אביב אך עדיין לא עובד. הבת הבכורה נשואה ועצמאית. ברשות המשפחה וילה גדולה בישוב במרכז, ללא משכנתא וכן דירה להשקעה בצפון ת"א שמכניסה 7,000 ₪ לחודש. לרשותה של האשה הוקצה רכב מהעבודה והבעל רוכב על אופנוע מטעמי נוחות, כאשר לזוג גם רכב שטח ישן בחצר לנסיעות בסופי שבוע בעיקר.

המשפחה חובבת טיולים בארץ ובעולם והוצאותיה על תחביב זה מסתכם בכ – 100,000 ₪ בשנה. הוצאות המשפחה השוטפות עומדות (ללא נסיעות) על כ- 35,000 ₪ לחודש, כולל סיוע לילדים.

ההכנסות השוטפות של המשפחה (כולל הנכס המניב) עולות על ההוצאות השוטפות, אך לא מספיקות לכסות על הוצאות הנסיעות. כאשר הכרתי את הזוג לפני שנתיים, הם הציגו מצב של חוסר וודאות לגבי שליטה על תזרים המזומנים השוטף וציינו שהם נמצאים בחריגה בבנק. בשנה הקודמת הם צמצמו את הנסיעות לחו"ל אך בכול זאת נשארו עדיין ביתרת חובה. כמובן שלבני הזוג נכסים פיננסיים משמעותיים נוספים אך עקב חינוכה מילדות של האשה "לצרוך רק מה שיש", היא חשה באי- נוחות כל עת שרבצה על בני הזוג התחייבות או הלוואה כלשהיא. לכן, בכל עת שהייתה חריגה בחשבון השוטף של בני הזוג, הם מכרו ניירות ערך מתוך תיק ההשקעות המשפחתי כדי לכסות את המינוס ולכן שווי התיק לא גדל עם השנים.

במהלך אפיון צרכי המשפחה ובדיקת מטרות החיים שלהם, שאלתי את הזוג מה היעד הכי חשוב להם. התשובה הייתה שליטה על הוצאות והכנסות ואפילו חיסכון כלשהו כל חודש. שניהם מרוויחים יפה אך בשנים האחרונות לא הצליחו לאזן את תזרים המשפחה.

כאשר התחלנו לדבר על חלומות, התברר ששניהם רוצים בהגיעם לגיל הפרישה לטייל בעולם.

וכמו כן הבעל רוצה אופנוע דרכים גדול וחדש.

עם תחילת הפעילות ולאחר ניתוח סך הנכסים שברשות המשפחה, התחוור לבני הזוג שהכסף שצברו בבנק ובקופות הגמל וההשתלמות לא ממש עובד בשבילם בשוטף ולא מצליח לקדם את מטרותיהם.

הפתרון הראשון שהצעתי ואומץ על ידי הזוג היה פיזור ההשקעות בתיק המשפחתי, מהטיה שרובה השקעות באג"ח ומניות, לטובת פיזור השקעות גם לסגמנטים שונים, חלקם מניבים וחלקם צוברים. את החלק שנותר לאחר פיזור ההשקעות בתיק המנוהל, העברנו לניהול באמצעות פוליסת חיסכון, לה קיימות הטבות רבות על פני תיק מנוהל. לאחר עבודת שכנוע רבה, הצלחנו לשכנע את האשה שאשראי לטובת צמיחה והשקעות נכון עבור המשפחה. אי לכך, מינפנו את הכספים בקופות הגמל וההשתלמות של בני הזוג לטובת השקעות מניבות שיתווספו להכנסה השוטפת המשפחתית. בנוסף, הצלחנו לצמצם הוצאות מיותרות בתקציב בני המשפחה.

תוצאות המהלכים שביצענו: בסוף שנת הפעילות ראשונה, המשפחה הגיע לאיזון תקציבי. בנקודה זו כבר הצבנו יעד לחיסכון שנתי שוטף של 100,000 ₪ לשנה הבאה.

ואכן, לאחר שנת פעילות נוספת, עמדנו גם ביעד זה לאור השקעות נכונות שהשיגו תשואה של 4% מעבר לתשואת השוק.

לאחר מעבר על תוצאות שנת הפעילות השניה, בני הזוג כבר הבינו שניתן להגיע ליעדים הפיננסים שלהם בצורה חכמה. אז ביקש הבעל לבדוק מה יקרה לתזרים השנתי אם נוסיף כסף לשיפוץ הדירה בתל אביב בעוד כ- 5 שנים ומה יקרה אם יממש את חלומו כבר היום ויקדים את רכישת האופנוע הגדול. ביצעתי את החישוב ומצאנו כי תזרים המזומנים של המשפחה יישאר חיובי גם במצב זה, כאשר את רכישת האופנוע יבצעו בתשלומים במהלך 3 השנים הקרובות, עם מימון בריבית זולה מאוד שהצלחנו להשיג עבורם.

לאחר העברת סיכום החישובים לבני הזוג בישר לנו הבעל באושר רב, על מימוש חלומו 9 שנים לפני התכנון. לפני מספר ימים חוויתי גם אני את הרכישה החדשה בדמות סיבוב על האופנוע החדש ואכן הבנתי והרגשתי את החוויה שיוצרת הגשמת החלום.

כתבות נוספות

15.08.2019

הכנה לפרישה והעברת עושר בין דורית- חקר מקרה

כתב : ברק אצילי

זוג לקוחותיי, הגבר בן 65, שכיר בכיר מזה שנים רבות והאישה בת 64, אינה עובדת. לזוג 3 ילדים נשואים ו- 3 נכדים, הקטן מבניהם בן 3 חודשים. ברשות המשפחה בית

קרא עוד
07.08.2019

מקורות הכנסה לטובת פרישה- חקר מקרה

כתב : עו״ד רועי ששון

לקוחותיי, זוג כבני 70, הבעל מפרנס עיקרי והינו שכיר בעל שליטה, בעל משכורת גבוהה באופן משמעותי (מפרנס יחיד). במסגרת תכנון לקראת פרישה עתידית, בחנו יחד עם בני הזוג את הסוגיה

קרא עוד
09.07.2019

משמעות התכנון הפיננסי ויצירת ביטחון וודאות כלכלית- חקר מקרה

כתב : עופר שבח

זוג לקוחות אותם אני מלווה, נמצאים בשנות ה- 50 לחייהם. מאז היכרותנו עם בני הזוג, לפני מספר שנים, חזר והדגיש הבעל את רצונו לפרוש בגיל 60 ו"להתחיל ליהנות מהחיים". כחלק

קרא עוד
לכל הכתבות